Polskie mikroprzedsiębiorstwa chętnie korzystają z cyfrowych usług finansowych, ale w ważniejszych sprawach nadal oczekują wsparcia doradcy. Badanie NFG „Między kliknięciem a doradcą” ujawnia, że digitalizacja nie musi przekreślać kontaktu z żywym człowiekiem. Mikrofirmy, które stanowią 95,9% wszystkich przedsiębiorstw w Polsce, preferują model hybrydowy łączący wygodę technologii z fachowym doradztwem.
Znaczenie mikrofirm dla polskiej gospodarki
Według danych GUS w IV kwartale 2025 r. działało w Polsce 2,91 mln aktywnych przedsiębiorstw, z czego 95,9 proc. stanowiły mikroprzedsiębiorstwa. „Raport o stanie sektora małych i średnich przedsiębiorstw w Polsce 2025” PARP wskazuje, że mikrofirmy odpowiadają za 27,9 proc., a cały sektor MŚP za 46,6 proc. PKB. Sposób, w jaki najmniejsze firmy korzystają z finansów, ma więc znaczenie dla całej gospodarki.
Badanie firmy faktoringowej NFG przynosi odpowiedź na pytanie, jak mikrofirmy podchodzą do cyfryzacji usług finansowych i jakie mają realne potrzeby wobec dostawców takich usług.
Hybryda jako preferowany model obsługi
Cyfryzacja w finansach rozwija się szybko, ale nie powinna zmierzać w stronę pełnej bezobsługowości. Z usług finansowych jak leasing, pożyczka czy faktoring jedynie 51,1 proc. mikrofirm korzysta samodzielnie – np. w systemie online lub przez chatbota. 30,4 proc. zleca takie sprawy specjalistom, a 18,5 proc. łączy oba podejścia, w zależności od tematu.
Jeszcze wyraźniej widać to wśród firm, które przynajmniej częściowo działają samodzielnie. W tej grupie 53,3 proc. preferuje model hybrydowy: proste sprawy chce załatwiać samodzielnie, a trudniejsze konsultować z doradcą. Tylko 37,1 proc. stawia na całkowicie samodzielną obsługę online, a 9,6 proc. nadal woli wyłącznie osobisty kontakt.
„Cyfryzacja finansów w mikrofirmach nie polega na tym, że przedsiębiorca chce wszystko oddać algorytmowi. Z naszych danych wynika raczej, że firmy chcą działać szybciej i wygodniej, ale przy ważniejszych decyzjach nadal potrzebują fachowej pomocy. To oznacza, że przyszłość usług finansowych dla tego segmentu należy do modelu hybrydowego” – mówi Emanuel Nowak, ekspert firmy faktoringowej NFG i serwisu Fakturatka.pl.
Praktyczne podejście do cyfryzacji
Badanie NFG pokazuje, że cyfryzacja usług finansowych ma w mikrofirmach wymiar praktyczny. Najczęściej wykorzystywane są rozwiązania oszczędzające czas:
- 33,3 proc. – integracje księgowe lub połączenia z programami finansowymi
- 31,8 proc. – składanie e-wniosków o kredyt, leasing czy faktoring
- 31,8 proc. – e-fakturowanie lub KSeF
- 29,2 proc. – narzędzia do automatycznego monitorowania należności i płatności online
Znacznie rzadziej firmy sięgają po rozwiązania bardziej zaawansowane technologicznie. Zdalną weryfikację tożsamości (KYC) wskazało 13,4 proc. respondentów, open banking/PSD2 11,6 proc., automatyczne decyzje scoringowe 11,2 proc., a aplikacje mobilne jedynie 8,3 proc.
„Współczesne fintechy, które kierują usługi do mikrofirm, bardzo mocno opierają swoje modele na technologii i samoobsłudze. W wielu przypadkach człowiek został z tych procesów niemal całkowicie wycięty […]. Nasze doświadczenia w NFG pokazują jednak, że potrzeba komunikacji human to human wcale nie słabnie. Co więcej, nie dotyczy ona wyłącznie starszych przedsiębiorców” – podkreśla Emanuel Nowak.
Ekspert dodaje: „W NFG, obok procesów w 100 procentach digitalnych, ściśle opartych o cyfryzację i automatyzację, umożliwiamy też kontakt H2H. W ten sposób technologia upraszcza i przyspiesza proces, nie blokując przedsiębiorcy dostępu do realnego wsparcia doradcy”.
Na znaczeniu cyfrowych rozwiązań zyskuje także otoczenie regulacyjne. Obowiązkowy KSeF został wdrożony etapowo: od 1 lutego 2026 r. dla największych podatników, a od 1 kwietnia 2026 r. dla pozostałych, z czasowym odroczeniem dla najmniejszych podatników do końca 2026 r.
Eurostat podaje, że w 2024 r. 73 proc. MŚP w Unii Europejskiej osiągnęło co najmniej podstawowy poziom cyfrowej intensywności, co wciąż pozostaje około 20 punktów procentowych poniżej celu UE na 2030 r. Polska nadal pozostaje poniżej średniej unijnej pod względem cyfrowej intensywności przedsiębiorstw.
Ogólnopolskie badanie „Między kliknięciem a doradcą – jak mikrofirmy podchodzą do cyfryzacji usług finansowych” zostało zrealizowane przez IMAS International na zlecenie firmy faktoringowej NFG, w 4Q2025 r., na próbie N=507 mikrofirm, techniką CAWI.
Reklama