Nie masz wkładu własnego, a chcesz ubiegać się o kredyt? Sprawdź swoje możliwości

Obecnie jednym z warunków uzyskania kredytu hipotecznego na zakup mieszkania jest posiadanie wkładu własnego. Jeśli nie masz wystarczających środków na jego pokrycie, pozostaje Ci kilka opcji, wśród których jest skorzystanie z programu rządowego. Dowiedz się więcej o możliwościach otrzymania kredytu bez własnego kapitału!

Ile wynosi wkład własny i dlaczego banki wymagają go przy kredycie?

Wkład własny stanowi część procentową wartości nieruchomości, na jakiej kupno lub budowę zostaje udzielony kredyt. Minimalny wkład własny wynosi 10% wartości inwestycji, ale najbardziej optymalnym jest osiągnięcie poziomu 20%. Wiążę się to z lepszymi warunkami kredytu i dostępnością do ofert większej liczby banków. Obowiązek posiadania wkładu własnego został unormowany prawnie, zgodnie z Rekomendacją S wprowadzoną w 2014 roku przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Bazując na przykładzie, jeśli chcesz kupić mieszkanie za cenę 500.000 zł, musisz posiadać co najmniej 50.000 zł wolnych środków, które zapłacisz do sprzedającego przed uruchomieniem kredytu. Decydując się na budowę domu na swojej działce, warto pamiętać, że jej wartość będzie Twoim wkładem własnym.

Obecnie kredyt bez wkładu własnego można więc uzyskać wyłącznie dzięki udziałowi w programie rządowym. Program przeznaczony jest dla osób, które mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową, ale nie posiadają wystarczających środków na wkład własny. 

Na czym polega Kredyt bez wkładu własnego?

Obecnie można uzyskać kredyt hipoteczny, biorąc udział w programie o nazwie Mieszkanie bez wkładu własnego, inaczej Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jest on przeznaczony dla singli, małżeństw i par żyjących w związku nieformalnym (wychowujących co najmniej jedno wspólne dziecko).

Program ten polega na tym, że zamiast wnosić wkład własny, otrzymujemy gwarancję Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Stanowi ona jedną z form zabezpieczenia dla wierzyciela. Kredyty bez wkładu własnego można uzyskać tylko w bankach, które mają podpisaną umowę z BGK. Daje nam to możliwość zaciągnięcia kredytu na 100% wartości nieruchomości, przy czym są pewne ograniczenia (procentowe oraz kwotowe). Maksymalna procentowa wysokość gwarancji to 20% wartości nieruchomości, nie więcej niż 100.000 zł. Odwołując się do przykładu zakupu mieszkania w cenie 500.000 zł, nie musisz posiadać wkładu własnego, ale decydując się na zakup nieruchomości za 600.000 zł, należy posiadać wkład własny w wysokości 20.000 zł (różnica między wymaganym wkładem własnym 20% z 600.000 zł = 120.000 zł a maksymalną kwotą gwarancji BGK 100.000 zł).

Jakie warunki trzeba spełnić przy Kredycie z gwarancją BGK?

Warunkiem zakwalifikowania się do programu jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, adekwatnej do kwoty kredytu, jaką chcesz pożyczyć. Nie jest on więc przeznaczony dla gospodarstw domowych o niskich dochodach.

Największym utrudnieniem dla osób chcących skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego jest występujący limit ceny w przeliczeniu na 1m2. Będzie to skutecznie eliminowało możliwość kredytowania zakupu większości nieruchomości. Jednak warto zauważyć, że limit nie występuje w przypadku budowy, albo zakupu domu.

Przede wszystkim wnioskodawca nie może posiadać innej nieruchomości. Wyjątkiem są rodziny i pary mające przynajmniej dwójkę dzieci. Wówczas można być właścicielem mieszkania o powierzchni 50 m2 (przy dwójce dzieci), 75 m2 (przy trójce dzieci), 90 m2 (przy czwórce dzieci) i bez limitu przy pięciorgu i większej liczbie dzieci. Ponadto w okresie ostatnich 36 miesięcy nie można posiadać innych kredytów hipotecznych.

Bardzo dużym plusem tego programu jest jego prorodzinny charakter, który ma stymulować wzrost liczby urodzeń poprzez tzw. spłatę rodzinną. Czym ona jest? W przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o drugie dziecko przysługuje spłata kapitału kredytu w wysokości 20.000 zł, a w przypadku trzeciego i kolejnego dziecka w wysokości 60.000 zł. Operując na przykładzie jeśli kredyt zaciągnie rodzina posiadającą 2 dzieci i w trakcie jego spłaty urodzi im się kolejne dziecko, mogą liczyć na spłatę rodzinną w wysokości 60.000 zł.

Chcąc skorzystać z programu, nie możemy również posiadać zbyt wysokiego wkładu własnego – nie więcej niż 20% dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym i 30% dla kredytów z oprocentowaniem czasowo stałym. Jest to związane z nowelizacją ustawy, która weszła w życie w marcu 2024 r. i umożliwia ona skorzystanie z RKM bez konieczności posiłkowania się gwarancją BGK.

Rafał Salach

Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych