Jak wyjść z długów? Czy warto brać kredyty gotówkowe?

Zadłużenie Polaków wynosi już ponad 80 mld złotych. To poważny problem dla wielu rodzin. Utrata płynności finansowej jest dramatyczna w skutkach, a wielu konsumentów wpada w tzw. pętle kredytową. Polega ona na braniu kolejnego kredytu, żeby spłacić poprzedni.

Czy można odzyskać płynność finansową oraz wyjść z pętli kredytowej? Oczywiście, jest to możliwe, lecz wymaga zachowania ogromnej dyscypliny, pracy i konsekwencji.

Przyczyny zadłużania się Polaków

Rzadko kto dysponuje wystarczającą gotówką, by bez konieczności umowy z bankiem kupić mieszkanie lub samochód. Instytucja pożyczek bankowych służy temu, by umożliwić realizację potrzeb przy rozłożeniu spłaty na wiele lat. Oczywiście, banki to nie są instytucje charytatywne i za swoje usługi pobierają prowizję.

Nie zawsze każdy potrafi oszacować swoje realne możliwości finansowe dotyczące możliwości spłaty, ponadto zdarzają się sytuacje losowe – utrata pracy, choroba, wypadki, inne, pilne wydatki.

Cześć zadłużeń wynika ze zwyczajnej lekkomyślności lub poddanie się konsumpcyjnego stylu życia – nadmiar nabywanych dóbr przekracza rzeczywiste potrzeby. Po kredyty Polacy sięgają do kolejnych instytucji bankowych, a w przypadku negatywnej historii kredytowej (np. opóźnień w spłacie – zwracają się do instytucji pozabankowych. Powstaje zadłużenie w wielu miejscach i problem ze spłatą.

Jak rozwiązać problem zadłużenia?

W zależności od wysokości zadłużenia i ilości kredytów, a także instytucji finansowych, w których jest zadłużenie, warto skorzystać z następujących sposobów:

Jeden kredyt – jeden bank.

Jeżeli spłata miesięcznej raty przekracza możliwości miesięcznej spłaty, w pierwszym rzędzie należy dogadać się z bankiem. Banki są   zainteresowane spłatą długu, więc na ogół oferują niższą ratę przy przedłużeniu okresu zadłużenia. Ewentualnie mogą zgodzić się na okresowe zawieszenie spłaty (chociaż nieczęsto się to zdarza).

Kilka zobowiązań kredytowych w kilku bankach

W takim przypadku do rozważenia są dwa rozwiązania:

• jeden kredyt konsumencki, który spłaci wszystkie pozostałe raty. Liczyć się należy z wieloletnim zobowiązaniem kredytowym. To rozwiązanie jest dostępne pod warunkiem zdolności kredytowej. Przed podjęciem decyzji należy sprawdzić ofertę wielu banków i wybrać najkorzystniejszą dla siebie.
• kredyt konsolidacyjny – oferta bankowa dla zadłużonych klientów. Po dokładnym oszacowaniu wszelkich ryzyk i zobowiązań klienta bank bierze na siebie zobowiązania w pozostałych bankach, spłaca je i zamienia je w  jeden kredyt, z ustaleniem odpowiedniej wysokości miesięcznej raty.

Pożyczki gotówkowe w instytucjach pozabankowych, tzw. chwilówki.

To najtrudniejsza sytuacja ze względu na wysokie oprocentowanie chwilówek oraz łatwą dostępność gotówki i bezproblemowość w jej otrzymywaniu. Pętla kredytowa dotyczy przede wszystkim klientów chwilówek lub osób, które raty bankowe usiłują nimi spłacać. Instytucje pozabankowe nawet za minimalne opóźnienie narzucają wysokie kary i szybko kierują zadłużonych do podstępowania windykacyjnego.

W tym przypadku należy jak najszybciej spłacić pożyczki, szukając innych rozwiązań. Warto zwrócić uwagę na ranking kredytów gotówkowych https://www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe.

Jak wyjść z pętli kredytowej?

Przede wszystkim należy poszukać oszczędności wszędzie, gdzie się da. Z kartką papieru podliczyć wszystkie miesięczne wydatki i zastanowić się, z czego można zrezygnować. Czas spłacania długów to czas rezygnacji z kawiarni i wyjścia ze znajomymi do restauracji i na imprezy. Należy zredukować zakupy odzieży i obuwia do niezbędnych. Zrezygnować z kupowania jedzenia na mieście, kaw „po drodze”, gadżetów, kina, drogich smakołyków itd. Przeanalizowanie wszelkich abonamentów jest również konieczne. Być może z któregoś można zrezygnować?

Kolejną koniecznością jest znalezienie dodatkowego źródła dochodu. Dodatkowa praca, nawet kilka godzin w tygodniu może pozwolić na zapewnienie spłaty jednej raty w skali miesiąca.

Jeżeli z pracy dodatkowej oraz codziennych oszczędności nazbiera się wyższa kwota, niż spłata raty, to tę nadwyżkę dołączyć do spłaty.

W przypadku kilku chwilówek warto nadpłacać tę najniższą. To samo dotyczy kredytów bankowych. Pozwoli to na szybsze spłacenie całej pożyczki lub kredytu. Po spłaceniu jednego kredytu lub pożyczki w ten sam sposób trzeba spłacać kolejną, przy czym środki, które zostały zyskane po spłaceniu poprzedniej pożyczki, przeznaczyć dodatkowo na spłatę kolejnej. Nie przeznaczać ich do konsumpcji.

Przy zachowaniu dużej dyscypliny finansowej, codziennych oszczędnościach oraz dodatkowej pracy spłata wszelkich kredytów i pożyczek nastąpi szybciej, niż zakładano.